复盘这五年，厦门国际银行的战略选择可以归纳为三个层次：调结构以稳根基、立特色以拓新空间、固能力以应未来
文｜王磊
编辑｜吴霏
中国银行业步入改革深水区，利率市场化深入、息差持续收窄、规模红利渐次消退。对每一家商业银行而言，能否在这场转型中找到属于自己的位置，将直接决定下一个五年、乃至下一个十年的行业排序。
观察样本之一，是厦门国际银行。
2025年，既是这家中国首家中外合资银行成立四十周年的节点，也是其五年战略转型的收官之年。两条时间线的交汇，让该行的2025年成绩单更具样本意义：全年实现营收126.6亿元，净利润同比增长7.8%，利息净收入同比增幅达15.2%，资产总额接近1.16万亿元。在行业整体承压的大环境下，这是一份既见韧性、又见质量的答卷。
更值得关注的，是数字之外的战略思维与行动逻辑。复盘这五年，厦门国际银行的战略选择可以归纳为三个层次：调结构以稳根基、立特色以拓新空间、固能力以应未来。三者层层递进，构成了一套围绕"高质量发展"系统重构的经营框架。
调结构：从规模驱动转向质量驱动
资产负债表是商业银行经营的"数字底图"。面对行业挑战，厦门国际银行没有选择“以量补价”，而是把功夫下在了结构精调。
负债端，该行境内法人机构人民币存款成本较上年度大幅压降57BP，并通过强化客户综合服务能力带动结算存款沉淀，提升低成本活期资金占比。其中，零售存款占比较五年前提升11.3个百分点。
资产端的逻辑，是在“投什么”上做明确取舍。一面是加大对制造业、新质生产力、“五篇大文章”重点领域的信贷投放，2025年末该行公司业务中金融“五篇大文章”相关贷款规模较年初增长17.9%，制造业贷款占比近五年实现翻番；另一面，是对风险敞口的有意识收敛，三类核心风险指标全面改善。截至2025年末，该行整体不良贷款率较上年末下降0.11个百分点，其中，境内法人机构不良贷款率为1.67%，优于全国城商行平均水平。关注类贷款和逾期贷款总额较2024年末分别减少约59亿元和54亿元，同比分别下降近20%、30%。
以上一系列调整带来的是更可控的资产质量、更稳定的息差曲线、更扎实的盈利底座。2025年该行利息净收入恢复两位数增长、信用减值损失同比减少超过四分之一，正是这一过程的结果性体现。
立特色：差异化布局打开新空间
中国银行业绝大多数银行的产品、客户、模式高度趋同，能够形成差异化标签的机构寥寥可数。厦门国际银行把自身定位概括为一个清晰的战略表达，即“金融‘五篇大文章’+产业金融”和“跨境金融+华侨金融”。
前者是切入实体经济的专业化主线。近年来，该行围绕产业链、供应链和链主、链上客户构建专业化经营体系，重点深入新能源、数字制造、生物医药、人工智能等新质生产力代表领域。2025年，该行新增信贷资源中有近六成投向产业金融客户。
1985年成立时的国际化基因，是其今天能做好华侨金融与跨境金融的先天优势。
作为首家在港澳均设有全功能附属商业银行的城商行，2025年，该行获批国家级标准化试点，成功簿记发行首单“华侨金融+”主题普通金融债。截至2025年末，已累计服务华侨客户超9.8万户，业务量超过2500亿元，较年初增长24%。
另一方面，依托厦门、香港、澳门三地机构联动，该行2025年跨境金融业务各项指标实现两位数高增长：国际业务累计发生额超过2500亿元，同比增长16%；国际贸易融资规模、跨境金融营收、跨境人民币结算量分别同比增长86%、38%、57％。
在人民币国际化加速、中资企业海外布局深化的背景下，这是少数能与宏观趋势共振的业务方向。在行业整体走向同质化竞争的当口，这种身位差，正是穿越周期最稀缺的资产。
固根基：构筑面向未来的抗周期能力
银行业的高质量发展，归根结底是一场关于关于耐力与远见的长跑。厦门国际银行深知，唯有构筑起稳固的能力底座，才能从容应对不确定性。
风险管理层面，通过“早识别、早暴露”的主动策略，该行风险化解成效持续显现。尤为难得的是，近三年新户不良贷款率仅为0.26%，始终保持在极低水平且持续走低，从源头上守住了风险关口。
资本层面，第一大股东福建省福投集团20亿元增资已于2026年第一季度完成，叠加近年内源积累的持续增厚，该行已形成内源与外源并行的资本机制。在监管对资本约束日趋严格的背景下，长期资本规划能力本身就是核心竞争力。
数智化层面，该行连续多年保持科技投入占营收比例超过5%。2025年，新一代核心业务系统“北辰”工程启动建设，自主研发的大模型应用平台“ChatXIB”获评福建省金融创新典型案例。在生成式人工智能重塑金融服务的关键时点，提前布局者将获得先发优势。
风险、资本、科技——三条线索的同步推进，构筑了厦门国际银行下一程的能力底座。
厦门国际银行走过的四十年，恰是中国金融业市场化、国际化、专业化的一个剪影。其发展经历向行业证明，当一家银行把“以质为先”写进自身经营逻辑，时间就会成为它的朋友。
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